Over kwaliteit

Veel hypotheekgevers kijken voornamelijk naar de hoogte van de rentetarieven en bepalen daarmee ‘de beste hypotheek’. Dat is niet zo verwonderlijk omdat vrijwel alle hypotheeknemers adverteren met hun rentetarieven. En toch is de rente niet bepalend voor de kwaliteit en kosten van een hypotheek. De flexibiliteit van een hypotheek is minstens net zo belangrijk. Denk hierbij aan toekomstige verhuizingen, extra inkomsten, studerende kinderen, werkloosheid, arbeidsongeschiktheid en pensioen. In welke mate het mogelijk is uw hypotheek aan te passen op nieuwe situaties kan zeer belangrijk zijn. Wanneer uw hypotheek niet aangepast kan worden op uw nieuwe situatie, kunt u in financiële problemen komen met de verkoop van uw huis tot gevolg.

Direct ingaan op een renteaanbieding van een bank is dus niet zo verstandig. Maar hypotheken vergelijken is ook niet gemakkelijk. Met de "Doe de zelftest" op onze website komt u in ieder geval een heel stuk verder. U krijgt een verslag van uw persoonlijke situatie waarmee u heel wat kritische vragen kunt stellen aan uw hypotheekadviseur van dBa. Dat advies is gratis. Waarom een hypotheekadviseur zo belangrijk is bij het zoeken naar een hypotheek leest u op ‘Over hypotheekadviseurs’.

De kwaliteit van een hypotheek heeft enkele algemene aspecten, maar ook specifieke per hypotheekvorm. We zullen u een overzicht geven van kwaliteitsaspecten waarmee u rekening kunt houden op uw zoektocht;

Algemene kwaliteitsnormen

In het algemeen moet u -naast de rentetarieven- bij hypotheken letten op;

• de mogelijkheid van het aflossen van een deel van de schuld of zelfs helemaal zonder dat de hypotheeknemer daar een boete voor in rekening brengt; dit wordt boetevrij aflossen genoemd.
• het toegepaste rentetarief wordt bepaald op het moment van passeren van de hypotheekakte; veel hypotheeknemers beloven het rentetarief dat geldt bij het opstellen van de hypotheekofferte
• Hoewel het niet vaak voorkomt, kunnen hypotheeknemers een nieuwe rente toepassen wanneer het onderpand in waarde is gestegen.
• In een hypotheekakte kan worden opgenomen welke regels er gelden voor het 'verwisselen' van het onderpand; m.a.w. als u gaat verhuizen.

Kwaliteit van aflossingsvrije hypotheken

• De hoogte van een lening (lees hypotheek) bij een aflossingsvrije hypotheek is vaak gebonden aan een maximum die lager is dan het onderpand waard is. Dit maximum is verschillend per hypotheeknemer. Vanaf 1 augustus 2011 wordt dit voor elke hypotheeknemer gelijk gesteld.

Kwaliteit van beleggingshypotheken

• Bij een beleggingshypotheek zal een hypotheeknemer de ingebrachte premie voor u beleggen. In welke mate u invloed hebt op gekozen beleggingsfondsen kan een kwaliteitsindicatie zijn.
• Het inbrengen van bestaande of nieuwe beleggingspolissen aan de belegginshypotheek is mogelijk bij enkele hypotheeknemers.
• Hypotheeknemers gebruiken een deel van de maandelijkse premie als administratieve kosten. Dat gaat natuurlijk ten koste van de inleg in de beleggingen. Om te voorkomen dat u opgezadeld wordt met een zogenaamde woeker-polis, moet u informeren naar deze administratiekosten.

Kwaliteit van annuïteitenhypotheken

• Voor een annuïteitenhypotheek kan het belangrijk zijn om tijdens de looptijd de aflossing en looptijd aan te passen aan een nieuwe situatie.

Kwaliteit van lineaire hypotheken

• Ook bij lineaire hypotheken kan het belangrijk zijn de aflossing en looptijd aan te passen.

Kwaliteit van spaarhypotheken

• Juist bij spaarhypotheken kan het verstandig zijn extra te sparen wanneer u extra inkomsten krijgt. De mate waarin dat mogelijk is, verschilt per hypotheeknemer.
• De voorwaarden en de flexibiliteit van de overlijdensrisicoverzekering (die bij elke spaarhypotheek is opgenomen) zijn belangrijk. Wordt vaak vergeten na te vragen bij een hypotheekofferte.

Tot slot; een populaire term van de laatste tijd is "updaten van de hypotheek". Klinkt leuk, maar u moet zich afvragen wat u dan precies kunt updaten. U zult toch voor uw eigen, specifieke situatie moeten afvragen of updaten dan wel de lading dekt.